Мікрокредит — один із найпростіших фінансових продуктів для розрахунку: тут немає ануїтетних графіків, страховок і комісій за обслуговування рахунку. Уся математика вміщується в одну формулу, яку варто знати напам'ять, щоб ухвалювати рішення за 30 секунд ще до подання заявки.
Формула переплати за мікрокредитом
МФО в Україні вказують ставку у відсотках на день. Тому розрахунок виглядає так:
Переплата = Сума кредиту × Денна ставка × Кількість днів
Сума до повернення = Сума кредиту + Переплата
Приклад: ви берете 5 000 ₴ на 30 днів під 1% на день.
- Переплата: 5 000 × 0,01 × 30 = 1 500 ₴;
- До повернення: 5 000 + 1 500 = 6 500 ₴.
Той самий кредит під акційні 0,01% на день (стандартна пропозиція для нових клієнтів):
- Переплата: 5 000 × 0,0001 × 30 = 15 ₴;
- До повернення: 5 015 ₴.
Різниця у сто разів — саме тому першу позику в кожній МФО варто використовувати на повну, а повторні брати лише на короткий строк.
Готові приклади розрахунків
Порахуємо типові сценарії для різних сум, строків і ставок, що діють на ринку у 2026 році (від акційних 0,01% до максимальних 1,98% на день):
| Сума | Термін | Ставка на день | Переплата | До повернення |
|---|---|---|---|---|
| 3 000 ₴ | 15 днів | 0,01% | 4,50 ₴ | 3 004,50 ₴ |
| 5 000 ₴ | 30 днів | 0,01% | 15 ₴ | 5 015 ₴ |
| 5 000 ₴ | 30 днів | 1% | 1 500 ₴ | 6 500 ₴ |
| 10 000 ₴ | 30 днів | 1,5% | 4 500 ₴ | 14 500 ₴ |
| 10 000 ₴ | 14 днів | 1,98% | 2 772 ₴ | 12 772 ₴ |
| 20 000 ₴ | 60 днів | 1,5% | 18 000 ₴ | 38 000 ₴ |
Зверніть увагу на останні рядки: за стандартною ставкою переплата зростає стрімко разом зі строком. Мікрокредит на 60 днів під 1,5% на день майже подвоює борг — на довгі строки й великі суми варто розглядати банківський кредит або розстрочку. Не хочете рахувати вручну — скористайтеся нашим кредитним калькулятором: він миттєво покаже переплату для будь-якої комбінації суми, строку та ставки.
Що таке РРПС і чому воно «тисячі відсотків»
У кожному договорі споживчого кредиту ви побачите загадковий рядок: «Реальна річна процентна ставка — 1 200%» або навіть більше. Виглядає жахливо, але панікувати не варто — розберімося, що це означає.
РРПС (реальна річна процентна ставка) — це вартість кредиту з урахуванням усіх платежів, перерахована на річний горизонт за формулою складних відсотків. НБУ зобов'язує вказувати її, щоб різні кредити можна було порівнювати між собою на єдиній шкалі.
Проблема в тому, що мікропозики видаються на дні й тижні, а РРПС «розтягує» їхню денну ставку на цілий рік. Чесний приклад: кредит під 1% на день за 30 днів коштує 30% від суми. Але якби ви користувалися цими грошима рік — з капіталізацією за формулою складних відсотків набігли б тисячі відсотків. Саме це число і потрапляє в договір, хоча ніхто не тримає мікропозику 365 днів.
Приховані платежі: на що звертати увагу
Ліцензовані МФО зобов'язані включати всі платежі в РРПС, але деякі витрати легко пропустити, читаючи договір по діагоналі:
- Комісія за видачу або «оформлення» — у сумлінних компаній її немає, але звірте розділ «Платежі» договору;
- Платна пролонгація — продовження строку зазвичай коштує від 2% до 25% суми залежно від терміну; це дешевше за прострочення, але не безкоштовно;
- Пеня та штрафи за прострочення — після дедлайну ставка часто зростає, додається пеня; за законом сукупні санкції обмежені, але борг усе одно збільшується швидко;
- Комісія за спосіб отримання чи погашення — поповнення через термінали й каси банків може «з'їсти» 1–3% платежу, найдешевше платити карткою в особистому кабінеті;
- Додаткові послуги «в один клік» — SMS-інформування чи «страховка», відмічені галочкою за замовчуванням: знімайте зайві опції перед підписанням.
Перед підписанням знайдіть у договорі поле «Загальна вартість кредиту» — там має стояти повна сума до повернення з усіма платежами. Якщо цифра відрізняється від вашого розрахунку за формулою, шукайте причину до, а не після підписання.
Скільки коштує пролонгація та прострочення: рахуємо чесно
Окремий блок математики, який варто знати заздалегідь. Припустимо, ви взяли 5 000 ₴ на 30 днів під 1% на день і не встигаєте повернути 6 500 ₴ у строк. Є два сценарії:
- Пролонгація на 2 тижні. Ви сплачуєте нараховані відсотки (1 500 ₴) плюс комісію за продовження — наприклад, 4% від тіла (200 ₴). Разом 1 700 ₴ зараз, і у вас є ще 14 днів на повернення 5 000 ₴ плюс нові відсотки. Кредитна історія залишається чистою.
- Прострочення на ті самі 2 тижні. Ставка після дедлайну зазвичай зростає, додається пеня, а в кредитну історію летить негативний запис. Навіть за законодавчих обмежень санкцій підсумок майже завжди дорожчий за пролонгацію — плюс зіпсована КІ на місяці вперед.
Висновок: якщо бачите, що не встигаєте, — рахуйте вартість пролонгації заздалегідь і оформлюйте її до дати платежу, а не після.
Покроковий алгоритм розрахунку перед заявкою
- Визначте мінімально потрібну суму — кожна зайва тисяча гривень збільшує переплату.
- Оцініть реальний строк повернення — краще взяти на 5 днів довше, ніж потім платити пеню чи пролонгацію.
- Порахуйте переплату за формулою або на калькуляторі кредиту для 2–3 компаній.
- Порівняйте суму до повернення у різних МФО — актуальні ставки зібрані в рейтингу МФО.
- Перевірте договір: денна ставка, загальна вартість, умови пролонгації та санкції за прострочення.
І фінальна перевірка здорового глузду: якщо переплата перевищує 10–15% від суми позики, а гроші потрібні не критично — можливо, варто зачекати до зарплати або обрати першу позику під 0,01% у компанії, де ви ще не були клієнтом.
Порахуйте свій кредит за 3 секунди
UA Kredit підбере серед провідних ліцензованих МФО той, де ваша сума і строк коштують найдешевше