Що таке РРПС простими словами

РРПС (реальна річна процентна ставка) — це показник, який відображає повну вартість кредиту у відсотках річних з урахуванням не лише відсотків, а й усіх комісій та обов'язкових платежів. Для мікрокредитів вона часто виглядає величезною — сотні й тисячі відсотків, — тому що коротку денну ставку математично «розтягують» на цілий рік. Це не помилка й не обман, а обов'язкова за законом формула порівняння.

Що означає абревіатура РРПС

РРПС розшифровується як «реальна річна процентна ставка». Її ще позначають англійською APR (Annual Percentage Rate). Головна ідея показника — звести всі витрати за кредитом до єдиної річної цифри, щоб позичальник міг чесно порівняти два різні продукти між собою, навіть якщо в них різні строки, комісії та схеми нарахування.

Обов'язок розкривати РРПС закріплений законом «Про споживче кредитування». Кожна ліцензована МФО зобов'язана вказати цю ставку в паспорті споживчого кредиту та в договорі ще до його підписання — поряд із повною вартістю позики у гривнях.

Чому РРПС мікрокредиту сягає тисяч відсотків

Уся справа в математиці річного перерахунку. Денна ставка мікропозики невелика, але коли її множать на 365 днів і застосовують формулу складних відсотків, отримується вражаюча цифра. Розгляньмо на прикладах, як денна ставка перетворюється на річну:

Ключове, що потрібно зрозуміти: висока РРПС — це наслідок короткого строку, а не реальної переплати. Мікрокредит беруть на 5–30 днів, а не на рік, тож у грошах ви ніколи не заплатите «тисячі відсотків». Річна ставка тут — суто теоретична одиниця виміру для порівняння.

Приклад розрахунку: скільки коштує позика насправді

Візьмімо реальний сценарій. Ви оформлюєте кредит онлайн на картку на суму 5 000 ₴ на 14 днів за стандартною ставкою 1% на день.

• Тіло кредиту — 5 000 ₴;
• Відсотки — 5 000 × 1% × 14 днів = 700 ₴;
• До повернення — 5 700 ₴;
• РРПС у договорі — близько 3 700% річних.

Побачивши «3 700%», багато хто панікує, хоча реальна переплата — лише 700 ₴ за два тижні. А якщо ви новий клієнт і берете акційну позику під 0,01% на день, переплата за ті ж 14 днів становитиме менш ніж 10 ₴, хоча РРПС усе одно вимірюватиметься відсотками річних. Порахувати точну суму під ваші умови можна в калькуляторі кредиту.

Як правильно читати РРПС у договорі

Щоб цифра не вводила в оману, дотримуйтесь простого алгоритму:

1. Знайдіть «повну вартість кредиту» — вона вказана у гривнях і показує, скільки ви віддасте всього.
2. Порахуйте переплату — відніміть від повної вартості тіло кредиту. Це і є ваша реальна ціна позики.
3. Використовуйте РРПС лише для порівняння двох пропозицій з однаковим строком — нижча РРПС означає дешевший кредит.
4. Звіряйте акційні умови — переконайтеся, що вказана в рекламі знижена ставка діє саме на вашу першу позику й не анулюється після прострочення.

Не забувайте: після прострочення пільгова ставка зазвичай скасовується, а замість неї застосовується стандартна або максимальна — тоді й РРПС, і сума переплати відчутно зростають. Тому дострокове або своєчасне погашення завжди вигідніше.

Що ще входить до розрахунку РРПС

Реальна річна процентна ставка враховує не тільки відсотки за користування коштами. За законом до формули додаються всі обов'язкові платежі, які позичальник має сплатити за договором:

• відсотки за користування кредитом за весь строк;
• комісії за оформлення чи обслуговування, якщо вони передбачені договором;
• плата за додаткові послуги, які є обов'язковою умовою видачі позики;
• інші обов'язкові платежі на користь кредитора.

Разові добровільні послуги (наприклад, пришвидшене зарахування коштів на вибір клієнта) до РРПС не включають. Саме тому дві МФО з однаковою денною ставкою можуть показувати різну РРПС — усе залежить від наявності та розміру комісій. Ліцензовані компанії з нашого рейтингу МФО розкривають ці цифри повністю ще до підписання договору.

РРПС проти денної ставки: на що дивитися

Для короткострокових мікрокредитів практичнішими є два орієнтири: денна ставка у відсотках і кінцева переплата в гривнях. РРПС же радше сигналізує про категорію продукту — якщо ставка вимірюється тисячами відсотків, перед вами саме мікропозика на короткий строк, а не банківський кредит. Плутати ці два продукти не варто: у банку РРПС буде 20–50%, але й повертати доведеться роками, тоді як мікропозику ви закриваєте за 5–30 днів. Терміни й визначення, які трапляються в договорах, ми зібрали у словнику фінансових термінів.

Як зменшити переплату за мікрокредитом

Оскільки на коротких строках РРПС не відображає реальних грошей, впливати варто саме на суму переплати в гривнях. Ось що працює:

• беріть акційну першу позику — ставка 0,01% на день знижує переплату до символічних гривень;
• повертайте вчасно — прострочення анулює пільгову ставку й додає штрафи та пеню;
• погашайте достроково — за законом це можна робити без штрафів, а відсотки нараховуються лише за фактичні дні користування;
• порівнюйте пропозиції перед оформленням — за однакового строку нижча РРПС означає дешевший кредит.

Часті запитання